0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”

  來(lái)源:第一財(cái)經(jīng) 中國(guó)青年網(wǎng)2024-09-12
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核心提示:“點(diǎn)了一份6毛錢(qián)的保險(xiǎn),實(shí)際一年需要繳納300多元?!痹趶V東工作的李明(化名)最近碰到了點(diǎn)煩心事。在一個(gè)月前,他收到電話稱目前一款保險(xiǎn)產(chǎn)品有專屬活動(dòng),僅需0.6元/月就

“點(diǎn)了一份6毛錢(qián)的保險(xiǎn),實(shí)際一年需要繳納300多元。”在廣東工作的李明(化名)最近碰到了點(diǎn)煩心事。在一個(gè)月前,他收到電話稱目前一款保險(xiǎn)產(chǎn)品有專屬活動(dòng),僅需0.6元/月就可以有百萬(wàn)元保額。李明以為是此前購(gòu)買(mǎi)的一款保險(xiǎn)的贈(zèng)品,便稀里糊涂操作后開(kāi)了一款新保險(xiǎn),最終價(jià)格遠(yuǎn)超預(yù)計(jì),取消還困難重重。

這并非個(gè)例,近期,有多名投資者向第一財(cái)經(jīng)記者反映,被監(jiān)管叫停的“首月0元”保險(xiǎn),又以“首月0.6元”、免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)等形式卷土重來(lái),被廣泛推廣,不少投資者被誤導(dǎo),買(mǎi)入了遠(yuǎn)超預(yù)計(jì)金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為,與傳統(tǒng)的廣告投放相比,首期低價(jià)或免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)化率最高的營(yíng)銷方式之一,相當(dāng)于“鉤子”或者“引線”,可以快速圈選目標(biāo)人群,隨后精準(zhǔn)高頻觸達(dá)。投資者可能易受首月價(jià)格誤導(dǎo),最終繳納高于預(yù)計(jì)的保費(fèi),也可能被引入“蓄客池”,再被頻繁引導(dǎo)升級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“首月0.6元”營(yíng)銷噱頭再起

第一財(cái)經(jīng)以“0元保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞在多家社交平臺(tái)上搜索,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前直接宣傳“首月0元”的廣告不多。但有投資者向記者反映,近期在市面上這類產(chǎn)品確實(shí)存在,只是較少在社交平臺(tái)高調(diào)宣傳,大多通過(guò)短信、電話、定向推送等形式隱蔽傳播。

9月9日,根據(jù)多名投資者提供的信息引導(dǎo),第一財(cái)經(jīng)記者點(diǎn)擊進(jìn)入一家名為“星火?!钡脑诰€平臺(tái)產(chǎn)品推廣頁(yè)面,該頁(yè)面代銷的某款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中,首頁(yè)醒目處標(biāo)注著“年度保額600萬(wàn)元”“6毛/月”等宣傳標(biāo)語(yǔ)。左下方費(fèi)用測(cè)算板塊顯示,該產(chǎn)品僅需0.02元/天,折合保費(fèi)0.6元/月。

記者實(shí)測(cè)購(gòu)買(mǎi)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),在其網(wǎng)絡(luò)銷售過(guò)程中存在多個(gè)不規(guī)范之處。

0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”

0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”在記者實(shí)測(cè)過(guò)程中,該頁(yè)面并沒(méi)有展示這款產(chǎn)品的費(fèi)用清單和具體保障內(nèi)容。而根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)2020年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁(yè)面上應(yīng)包括保險(xiǎn)條款和保費(fèi)(或鏈接),應(yīng)突出提示和說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款,并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程,以及保險(xiǎn)合同中的猶豫期、等待期、費(fèi)用扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容。

但在“星火保”平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)上述百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),其客戶告知書(shū)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶適當(dāng)性評(píng)估問(wèn)卷、服務(wù)協(xié)議等16個(gè)關(guān)鍵文件僅以鏈接形式存在,客戶可一鍵勾選“已閱讀”,并不需要逐一點(diǎn)開(kāi)閱讀。

0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”

0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”在上述文件中,除了常規(guī)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)文件,還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的《自主重新投保及授權(quán)代扣服務(wù)協(xié)議》隱藏其中。這份協(xié)議顯示,投資者授權(quán)安行經(jīng)紀(jì)就購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支付事宜執(zhí)行代扣服務(wù),從本人綁定的銀行賬戶、第三方支付平臺(tái)賬戶中托收相應(yīng)資金。其中包括每月需支付的保費(fèi)、自主重新投保時(shí)支付的保費(fèi)等。這意味著,如果客戶沒(méi)有仔細(xì)打開(kāi)文件閱讀,很有可能在實(shí)際不知情的情況下,與該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)達(dá)成自動(dòng)扣款的協(xié)議。

另外,部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際保費(fèi)可能并非0.6元/月。記者在實(shí)測(cè)過(guò)程中雖然沒(méi)有實(shí)際購(gòu)買(mǎi)上述產(chǎn)品,但一名在今年6月購(gòu)買(mǎi)過(guò)“星火?!蹦晨町a(chǎn)品的投資者王婷(化名)告訴記者,她購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品宣稱0.6元/月,實(shí)際每月扣費(fèi)14元,0.6元僅是首月優(yōu)惠。

此外,王婷還告訴記者,在費(fèi)盡周折取消自動(dòng)扣費(fèi)后,她在接下來(lái)一個(gè)月里密集收到營(yíng)銷信息的轟炸。“大多是短信和人工智能電話,都是邀請(qǐng)?jiān)俅钨?gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品?!彼f(shuō)。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士告訴記者,“首月減免”是許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)慣用的營(yíng)銷套路,但是用在保險(xiǎn)這類金融產(chǎn)品上爭(zhēng)議很大,有較大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。另外,首月雖然只有幾毛錢(qián),但保險(xiǎn)一般都有一定的等待期,這意味著首月交的保費(fèi)本身“含金量”也不大。

輿論發(fā)酵之后,10日,記者再次登錄相關(guān)網(wǎng)站查詢時(shí)發(fā)現(xiàn),上述“0.6元保險(xiǎn)”的廣告頁(yè)面已經(jīng)消失,相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯示實(shí)際投保價(jià)格。

王婷的經(jīng)歷并非個(gè)例。第一財(cái)經(jīng)記者以“0元保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞在某大型投訴平臺(tái)上搜索。近一個(gè)月有近百條投訴,投訴內(nèi)容涉及誘導(dǎo)消費(fèi)、強(qiáng)制扣費(fèi)、電話信息騷擾等,涉及多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。

0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”

0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”(資料來(lái)源:黑貓投訴平臺(tái))

免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)?“魔方業(yè)務(wù)”的連環(huán)套路

除暫時(shí)熄火的“首月0.6元”產(chǎn)品外,記者注意到,一些機(jī)構(gòu)還利用免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)誘導(dǎo)客戶升級(jí)保險(xiǎn)額度。

據(jù)保險(xiǎn)人士介紹,業(yè)內(nèi)將這種通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠的保險(xiǎn)來(lái)獲客,進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”保障或投保其他保險(xiǎn)的行為,稱為“魔方業(yè)務(wù)”。

第一財(cái)經(jīng)記者從“星火保”的一篇公眾號(hào)推文跳轉(zhuǎn)后進(jìn)入一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣頁(yè)面,宣稱可以憑手機(jī)號(hào)免費(fèi)領(lǐng)取賠付金額100萬(wàn)元的家庭意外險(xiǎn)。

0.6元/月就有百萬(wàn)保額?警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”

在點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”后,該平臺(tái)短暫出現(xiàn)了一秒左右領(lǐng)取成功的頁(yè)面后,強(qiáng)制彈出另一款防癌險(xiǎn)產(chǎn)品。而此時(shí)投保人還以為正在進(jìn)行此前免費(fèi)領(lǐng)取的步驟,匆忙中進(jìn)行操作,購(gòu)買(mǎi)了所謂的 “升級(jí)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在記者放棄購(gòu)買(mǎi)升級(jí)產(chǎn)品后,公司多次通過(guò)短信、電話等形式,稱當(dāng)前的保障額度不足,建議消費(fèi)者升級(jí)產(chǎn)品。

據(jù)多份客戶告知書(shū),星火保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體為安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)(上海)有限公司(下稱“安行經(jīng)紀(jì)”)。針對(duì)上述首月0.6元、免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)后邀請(qǐng)升級(jí)等營(yíng)銷方式,第一財(cái)經(jīng)記者向該公司郵箱發(fā)送采訪函,截至發(fā)稿尚無(wú)回復(fù)。

監(jiān)管從嚴(yán)

在此之前,監(jiān)管已多次出臺(tái)相關(guān)規(guī)定規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的銷售行為。

早在2020年,原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局已就“首月0元”“首月1元”等欺騙投保人問(wèn)題,對(duì)多家保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)予以通報(bào)和處罰。

2023年7月,據(jù)媒體報(bào)道,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》,稱個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司將低保費(fèi)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客,進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。要求已開(kāi)展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

2023年11月6日,針對(duì)短期健康險(xiǎn),監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,新增了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的相關(guān)要求。要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行主體責(zé)任,加強(qiáng)第三方銷售渠道管理。

同日,監(jiān)管部門(mén)還發(fā)布了《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》(下稱《提示》),要求在銷售時(shí)應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至(最低)X元”“每月X元起”“保障高至(最高)X萬(wàn)”,以及“低至(最低)”“起”“高至(最高)”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

監(jiān)管三令五申之后,此類業(yè)務(wù)一度收斂并在市場(chǎng)難覓蹤跡。

為何近期“魔方業(yè)務(wù)”“首月X元”等有卷土重來(lái)的跡象?華南一名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者表示,與常規(guī)的廣告投放相比,首期低價(jià)或免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)化率最高的營(yíng)銷口徑,相當(dāng)于“鉤子”或“引線”,將對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求的人群在短時(shí)間里攬入“蓄客池”,再通過(guò)不斷觸達(dá)客戶引導(dǎo)其購(gòu)買(mǎi)真正的主力產(chǎn)品。監(jiān)管嚴(yán)控之下,規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)基本已調(diào)整策略,但一些中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)容易鋌而走險(xiǎn)。

“部分中小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)客戶積累不多,又都是代銷產(chǎn)品,也基本沒(méi)有用戶黏性,想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)分一杯羹,可能就會(huì)劍走偏鋒,采取這類手段攬客甚至誤導(dǎo)客戶?!鄙鲜鋈耸糠Q。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于購(gòu)險(xiǎn)快捷方便,但不可過(guò)多省略必要步驟或打造營(yíng)銷噱頭吸引流量,盲目追求銷售規(guī)模。長(zhǎng)期來(lái)看,機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品或營(yíng)銷方式創(chuàng)新的同時(shí)更應(yīng)注重合規(guī)底線,不可一味拼流量來(lái)謀求短期利益。

(編輯:映雪)


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