揭秘現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)交易:1.5元買到一條借款人信息

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現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)交易：1.5元一條借款人信息

伴隨著趣店的上市，主打“小額”、“短期”、“憑信用借錢”的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸款成為最近一段時(shí)間的社會焦點(diǎn)，高盈利的表象下，資本紛紛介入搶食，公眾則對其發(fā)出有關(guān)“高利貸”的質(zhì)疑。

有關(guān)現(xiàn)金貸監(jiān)管的呼聲也不絕于耳，繼11月4日央行行長周小川發(fā)聲，宣布“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”之后，11月7日，公安部出臺意見，重點(diǎn)打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、證券期貨市場和金融機(jī)構(gòu)的突出經(jīng)濟(jì)犯罪活動。三日內(nèi)兩部門發(fā)聲指向金融風(fēng)險(xiǎn)。11月7日，公安部出臺意見，重點(diǎn)打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、證券期貨市場和金融機(jī)構(gòu)的突出經(jīng)濟(jì)犯罪活動。這是三日內(nèi)，第二家發(fā)聲嚴(yán)管金融風(fēng)險(xiǎn)的部門。

隨著10月18日趣店正式上市，有關(guān)現(xiàn)金貸游離于監(jiān)管之外，如何監(jiān)管的話題已經(jīng)被熱議了近二十天。同時(shí)，現(xiàn)金貸的市場競爭也愈演愈烈。在暴利的驅(qū)使下，資本巨頭紛紛入局，令現(xiàn)金貸平臺的混戰(zhàn)進(jìn)入“肉搏”。在這場戰(zhàn)斗中，用戶無疑是平臺爭奪的重點(diǎn)。

在記者的調(diào)查中，各大網(wǎng)貸平臺的貸款數(shù)據(jù)以每條0.1元至1.5元不等的價(jià)格直接出售給需要購買數(shù)據(jù)的人們。此外，一些專門交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺也開始出現(xiàn)。爭議出現(xiàn)在現(xiàn)金貸APP的“獲取通訊錄權(quán)限”，許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶信息”的條款，有聲音認(rèn)為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子。

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關(guān)注焦點(diǎn)》》

用戶數(shù)據(jù)0.1元至1.5元/條

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介、平臺與平臺之間倒賣已不是秘密。標(biāo)價(jià)則根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定，價(jià)格在0.1元至1.5元/條不等。11月6日，記者加入了一個(gè)以買賣數(shù)據(jù)為主要業(yè)務(wù)的QQ群，群里經(jīng)?？梢钥吹健扒筚徱庀蚋哔J款數(shù)據(jù)”，或“尋貸款數(shù)據(jù)，有的來聊”的消息。記者隨機(jī)聯(lián)系到其中一位求購貸款數(shù)據(jù)的人士，其表示“曾經(jīng)以一毛錢一條的價(jià)格買到了自稱是‘?dāng)?shù)據(jù)庫’中的信息，但這些數(shù)據(jù)很爛?！倍?dāng)記者詢問其購買數(shù)據(jù)的目的時(shí)，該人士表示是為了“進(jìn)行推廣”。

“用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介、甚至其他現(xiàn)金貸平臺之間倒賣已經(jīng)不是秘密了?！痹鴱氖逻^網(wǎng)貸公司信貸員職位的張博（化名）告訴記者，“為了快速開展業(yè)務(wù)，信貸員會找中介購買曾經(jīng)在其他網(wǎng)貸平臺借過款的客戶名單，再聯(lián)系這些客戶。而對于一些已經(jīng)在自家平臺注冊了，卻沒能成功放款的客戶，現(xiàn)金貸平臺也可以選擇將其轉(zhuǎn)手賣給其他平臺?！?

張博告訴記者，根據(jù)目標(biāo)用戶的不同，數(shù)據(jù)的價(jià)值也不同，并沒有一個(gè)通用的價(jià)格，通常是雙方議價(jià)?！皩τ跁r(shí)間比較久的借款用戶價(jià)格就便宜，一毛一條的價(jià)格都算貴。而對于一些沒有欠賬和不良記錄，借款時(shí)間還比較近的用戶，他們很大概率沒有被其他家貸款平臺騷擾過，屬于‘一手’用戶數(shù)據(jù)，推廣起來更容易，價(jià)格也可以賣得更高。目前現(xiàn)金貸平臺為獲得一名新用戶所付出的引流成本可能高達(dá)數(shù)十元。”

10月29日，記者以購買網(wǎng)貸數(shù)據(jù)為名聯(lián)系了一名貸款中介，其表示，可以以1.5元一條的價(jià)格向記者提供來自各大網(wǎng)貸平臺當(dāng)天的貸款數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)內(nèi)容包括借款人的姓名、電話、身份證號、借款金額等。隨后，記者經(jīng)過議價(jià)，以1元一條的價(jià)格向該人士購買了100條數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涉及借錢用、速貸之家、新浪輕松借等幾十家平臺，并附有借款人在該平臺上借款的手機(jī)號碼以及姓名；該中介提供的另一條數(shù)據(jù)中甚至還標(biāo)注有借款人的借款用途，如“創(chuàng)業(yè)貸款”、“學(xué)業(yè)貸款”等。但他拒絕透露這些數(shù)據(jù)的來源，只強(qiáng)調(diào)“各大現(xiàn)金貸平臺的數(shù)據(jù)都有”。在張博看來，這些擁有“內(nèi)部一手資料”的貸款中介有可能來自現(xiàn)金貸平臺或現(xiàn)金貸平臺合作方。

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專門交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺存在

11月7日，一名資深數(shù)據(jù)販子深紅（化名）告訴記者，“建議你從電腦網(wǎng)頁走，到大數(shù)據(jù)平臺去找，會有人給你搞到?！痹谏罴t的指導(dǎo)下，新京報(bào)記者找到了某家“大數(shù)據(jù)交易平臺”。深紅稱，這個(gè)平臺主要是擔(dān)保交易，所以可以杜絕騙子的出現(xiàn)，而且客戶比較高端。具體操作方式就是根據(jù)你自己的需求在平臺上發(fā)布交易信息，此后會有“供應(yīng)商”接單，這樣就可以尋求到想要的數(shù)據(jù)了。

11月7日上午，記者登錄了該平臺，在該平臺的“最新需求”一欄中，記者發(fā)現(xiàn)一條信息顯示，有發(fā)布者希望購買借款額度在500元至5000元的客戶和借款被拒的客戶數(shù)據(jù)，并給出了5000至1萬元的價(jià)格。

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催收方“掛鉤”借款人通訊錄

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)借款人打開一個(gè)網(wǎng)貸APP時(shí)，其個(gè)人信息和通訊錄中的親友信息就已成為“透明”狀態(tài)，這使得不少人在毫不知情的情況下連續(xù)接到“催收電話”的騷擾。

在接連收到多家平臺的催收信息后，劉先生有些無奈，都是同一個(gè)借款人，但自己與其并不相熟。來自用錢寶的一則逾期信息顯示，貸款人周倩（化名）借款1400元，已經(jīng)逾期25天，并提示劉先生轉(zhuǎn)告周倩，在下午一點(diǎn)必須處理欠款?！爸皇谴髮W(xué)社團(tuán)的學(xué)妹，算得上認(rèn)識，但并不算熟。”劉先生表示，除了用錢寶，發(fā)過催款信息的平臺還有飛鼠貸、借錢寶、拍拍貸等平臺?！霸谖腋嬖V他們，我本人也聯(lián)系不上此人，而且不熟之后，會有一段時(shí)間沒打電話或者發(fā)短信，過后換了催收人員，又會重新打?！痹谖⒉┥宵c(diǎn)名用錢寶之后，劉先生說，用錢寶巧合停止了騷擾，但其他的平臺還是繼續(xù)騷擾，“迫于無奈只能換手機(jī)號碼”。劉先生表示，也理解對自己造成騷擾的各個(gè)平臺，主要責(zé)任還是在借款人身上，“但騷擾的頻率實(shí)在太高，早上七八點(diǎn)都有人打來?！?

記者了解到，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的投訴中，“莫名收到貸款平臺的催收信息”占了很大一部分。一位小貸公司業(yè)務(wù)人員介紹，用戶一旦逾期，給通訊錄里的聯(lián)系人打電話、發(fā)短信是基礎(chǔ)的催收手段?！爱?dāng)你打開一個(gè)網(wǎng)貸APP，你的信息甚至你通訊錄中親友的信息就已經(jīng)變成透明的了。這一切都是從用戶下載APP時(shí)點(diǎn)擊同意授權(quán)開始的?！币幻F(xiàn)金貸平臺信貸員說。除了用戶自發(fā)設(shè)置緊急聯(lián)系人，一些現(xiàn)金貸平臺安裝成功后，也會主動獲取機(jī)主通訊錄、短信、定位等信息。

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現(xiàn)金貸條款遺留爭議

爭議隱藏在現(xiàn)金貸的服務(wù)協(xié)議條款中。許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶信息”的條款，有聲音認(rèn)為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子。按照常理，客戶的信息資料不能提供給外界。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶信息”的條款，有聲音認(rèn)為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露留下了口子。

如愛又米《現(xiàn)金分期服務(wù)合同》第2.4條規(guī)定，借款人同意在第三方平臺借款過程中，委托并不可撤銷地授權(quán)愛又米及/或第三方平臺，可以在第三方平臺公開借款必須的個(gè)人信息，授權(quán)愛又米及/或第三方平臺，在第三方機(jī)構(gòu)查詢保存和使用借款者的個(gè)人征信信息。但對于這個(gè)“第三方平臺”到底是什么，愛又米在條款中沒有明確表述。10月29日，記者咨詢愛又米客服，得到的答復(fù)是第三方平臺主要為“與平臺合作的催收部門”。

北京盈科律師事務(wù)所律師方超強(qiáng)則認(rèn)為，如果合同中籠統(tǒng)表述“信息可以提供給第三方或合作方、關(guān)聯(lián)方”也是不合規(guī)的。必須明示這個(gè)“第三方”到底是什么機(jī)構(gòu)？第三方拿到相關(guān)個(gè)人信息有什么用途？同樣，也必須有如第三方拿到信息會有何風(fēng)險(xiǎn)的明示。

目前，只有少數(shù)平臺對第三方拿到信息的風(fēng)險(xiǎn)作出了說明，如支付寶在隱私權(quán)政策中指出，“會與第三方簽訂保密協(xié)議，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)其違反協(xié)議約定將會采取有效措施乃至終止合作?！薄逗贤ā返谒氖畻l則規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！叭绻脩舨恢赖谌交蚝献鞣绞钦l，APP將任何用戶信息提供給第三方或合作方的表述都是無效?！狈匠瑥?qiáng)表示，“如果這樣的表述有效，那就變成了只要APP方面認(rèn)為是合作方，就可以給任何人用，我認(rèn)為這嚴(yán)重侵害了用戶的權(quán)利，不符合《合同法》規(guī)定?！痹谥袊ù髮W(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君看來，這一做法涉嫌違背了“相關(guān)性最小化原則”和“明示原則”。李愛君稱，在《網(wǎng)絡(luò)安全法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》原則中都有關(guān)于“相關(guān)性最小化原則”：即借款人下載APP只是為了借款，平臺需要對所有收集的數(shù)據(jù)、信息與借款有何相關(guān)性進(jìn)行說明，并不是平臺可以最大化、無限制地收集借款人個(gè)人信息。

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隱蔽收費(fèi)名目繁多 高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機(jī)App商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺誘人的宣傳語撲面而來?，F(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元，期限7天至30天?！笆袌錾细鞣N現(xiàn)金貸平臺有幾千家，很多都是P2P平臺轉(zhuǎn)型而來的，也有不少新成立的，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢，可以說是暴利?！币患椰F(xiàn)金貸平臺內(nèi)部人士向記者透露，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說是500%，甚至1000%的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了規(guī)避這一法律紅線，國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目。記者在現(xiàn)金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元，實(shí)際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來，綜合借貸年利率竟高達(dá)505%。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺收取的高額逾期滯納金。記者在“錢站”上看到，有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出，除了收取高額利息和滯納金，部分現(xiàn)金貸平臺還對逾期借款人采取暴力催收手段。此外，記者采訪發(fā)現(xiàn)，有的現(xiàn)金貸平臺完全無視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，用戶信息泄露嚴(yán)重。

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疏堵結(jié)合 讓現(xiàn)金貸運(yùn)行在陽光下

針對現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛，央行金融市場司司長紀(jì)志宏28日表示，下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管。“采取疏堵并舉等措施，加強(qiáng)對現(xiàn)金貸的整治，已經(jīng)迫在眉睫。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，一方面，對于經(jīng)營失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅(jiān)決予以退出。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門還要加強(qiáng)與公安、法院等部門合作，對誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的，由司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入，形成高壓態(tài)勢。加強(qiáng)監(jiān)管之外，郭宇航認(rèn)為，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽光下運(yùn)行，進(jìn)行持牌管理。

業(yè)內(nèi)人士建議，建立準(zhǔn)入制度，在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營范圍要求，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位;建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對貸款利率、多頭借貸、滾動續(xù)貸等突出問題進(jìn)行限制。

（編輯：映雪）