近些年，開(kāi)網(wǎng)約車(chē)成為越來(lái)越多社會(huì)靈活就業(yè)者的選擇。因營(yíng)運(yùn)車(chē)輛與家庭自用車(chē)輛的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)差距較大，為降低成本，不少網(wǎng)約車(chē)車(chē)主將車(chē)輛以家用車(chē)性質(zhì)進(jìn)行投保。發(fā)生事故后，車(chē)主向保險(xiǎn)公司理賠，因此產(chǎn)生糾紛。

近日，浙江省臨海市人民法院審理了一起保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛案件，認(rèn)定保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)不承擔(dān)案涉賠償責(zé)任，判決由車(chē)主向原告支付墊付的車(chē)輛維修費(fèi)4.5萬(wàn)元。

臨海小伙子小李沒(méi)有固定工作，聽(tīng)說(shuō)開(kāi)網(wǎng)約車(chē)既賺錢(qián)又自由，便在去年年初購(gòu)買(mǎi)了一輛10多萬(wàn)元的新能源汽車(chē)。小李購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)以家庭自用車(chē)投保，保險(xiǎn)費(fèi)僅需 5000多元，但如果以營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保，保險(xiǎn)費(fèi)就漲到1萬(wàn)元以上。買(mǎi)車(chē)后，小李手頭本就不寬裕，要花萬(wàn)余元買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)在是有些心疼。小李向身邊開(kāi)網(wǎng)約車(chē)的朋友打聽(tīng)，還真問(wèn)到了省錢(qián)“訣竅”。于是，小李也有樣學(xué)樣，向甲保險(xiǎn)公司謊稱(chēng)車(chē)輛用于上下班代步，于2023年5月19日以家庭自用車(chē)輛的性質(zhì)投保了商業(yè)保險(xiǎn)。

之后，小李在多家平臺(tái)上注冊(cè)，開(kāi)始跑網(wǎng)約車(chē)。為了盡快回本盈利，小李有時(shí)半夜也在接單。因接單次數(shù)多頻率高，小李成為打車(chē)平臺(tái)的金牌車(chē)主，收入也與日俱增。

2023年9月25日，小李接到目的地為臨?；疖?chē)站的訂單，因?yàn)榛疖?chē)發(fā)車(chē)時(shí)間快到了，乘客萬(wàn)分著急，不停地催促小李開(kāi)快點(diǎn)。小李便借用對(duì)向車(chē)道進(jìn)行長(zhǎng)距離超車(chē)，不料與對(duì)向車(chē)道上正常行駛的小王的車(chē)輛發(fā)生碰撞，造成兩車(chē)受損的交通事故。經(jīng)臨海市公安局交警大隊(duì)認(rèn)定，小李負(fù)事故的全部責(zé)任。

事故發(fā)生后，小王在4S店進(jìn)行維修，共花費(fèi)4.7萬(wàn)元，并向自己投保的乙保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。甲保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)支付理賠款2000元。乙保險(xiǎn)公司向小王支付保險(xiǎn)理賠款后依法取得了代位求償權(quán)，并向法院起訴要求小李支付乙保險(xiǎn)公司墊付的車(chē)輛維修費(fèi)4.5萬(wàn)元，甲保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

庭審中，甲保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)已在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，認(rèn)為小李向甲保險(xiǎn)公司投保時(shí)是按家庭自用車(chē)進(jìn)行投保，但事實(shí)上小李成了專(zhuān)職的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)，該新能源汽車(chē)已經(jīng)改變了使用性質(zhì)，從家庭自用車(chē)變成了營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，甲保險(xiǎn)公司在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)不予賠償。

臨海法院審理后認(rèn)為，小李以家庭自用車(chē)的名義為車(chē)輛投保，甲保險(xiǎn)公司亦按照家庭自用車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際用車(chē)過(guò)程中，小李以營(yíng)利為目的駕駛該車(chē)輛持續(xù)從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，已改變了車(chē)輛的使用性質(zhì)，導(dǎo)致案涉保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加。小李作為投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知甲保險(xiǎn)公司，甲保險(xiǎn)公司可以選擇增加保費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同并返還剩余保費(fèi)。小李未履行通知義務(wù)而要求甲保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償事故損失，有違誠(chéng)信及公平原則。且甲保險(xiǎn)公司在保單等文件上已載明相關(guān)免責(zé)條款，并加黑、加粗，對(duì)投保人履行了提示說(shuō)明義務(wù)。綜上，法院遂作出上述判決。

小李為自己當(dāng)初的決定而懊悔不已，表示完全接受法院判決，算是給自己買(mǎi)個(gè)教訓(xùn)，并表示將提醒身邊的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)要如實(shí)投保。

觀察思考

誠(chéng)信投保方能有效保障權(quán)益

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

機(jī)動(dòng)車(chē)按照用途可以分為家庭自用車(chē)輛和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛兩種，保險(xiǎn)公司對(duì)其分別設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保費(fèi)高，是因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車(chē)輛與家庭自用車(chē)輛相比，運(yùn)行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率也就更高。本案中，小李將私家車(chē)由家用性質(zhì)改為營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，屬于“導(dǎo)致車(chē)輛危險(xiǎn)程度增加”的情形，又未履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司只能賠付交強(qiáng)險(xiǎn)，而拒賠商業(yè)險(xiǎn)。

法官提醒，如果車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛是為了開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，投保時(shí)應(yīng)如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知并按照營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行投保。私家車(chē)主在已購(gòu)買(mǎi)家用性質(zhì)商業(yè)險(xiǎn)后從事專(zhuān)兼職網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，并按有關(guān)規(guī)定辦理保單變更手續(xù)。此外，廣大車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，尤其是特別約定和免責(zé)條款，進(jìn)一步明確自己的權(quán)益和責(zé)任，以免造成不必要的損失。

（編輯:映雪）